互聯(lián)網(wǎng)新圈地運動2.4億人入局12家大公司參戰(zhàn)

2021年10月，水滴公司因為雇人在40個城市的醫(yī)院派駐地推人員，在各個醫(yī)院病房進行“掃樓”，引導(dǎo)患者發(fā)起籌款，一時成為輿論的“箭靶”。 這是螞蟻金服在2021年參戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)互助之后行業(yè)爭搶用戶的一個縮影。新的流量圈地運動正在進行，越早參戰(zhàn)意味著分得一杯羹的可能性更大。 2021年10月，螞蟻金服和信美相互一起上線相互保險產(chǎn)品“相互保”。半年后，由于違規(guī)，“相互保”改名“相互寶”，承保方信美相互退出。“相互寶”成為單純的網(wǎng)絡(luò)互助。 這一年，螞蟻金服給中國的大公司開了一個頭。相互寶之后，跟風(fēng)成群，包括滴滴、今日頭條、美團、奇虎360等在此后兩年里跟進推出了類似產(chǎn)品。 在中國，2006年左右的網(wǎng)絡(luò)社交、2020年的互聯(lián)網(wǎng)金融，都引起過如此多大公司參與競技。2006年那一次，網(wǎng)易、搜狐、新浪都敗給了騰訊。但這一次，商業(yè)模式和市場決定了沒有絕對的贏家。 12年后，當(dāng)?shù)谌卫顺钡拇蠊靖M網(wǎng)絡(luò)互助這個小模式、大市場后，他們幾乎立于不敗之地，因為網(wǎng)絡(luò)互助無門檻，用戶需求可以重疊，治理費可以覆蓋成本等特點，只要有流量，幾乎可以做無米之炊。大家各自為政，敗無可敗。 2021年末，支付寶全球用戶已突破12億人。 流量不是問題，做網(wǎng)絡(luò)互助，對大公司帶來的流量價值不如激活用戶的價值。比如相互寶用戶，絕大部分或是支付寶的重疊用戶，但相互寶1億人的會員庫，卻是一個絕大的保險產(chǎn)品潛在用戶池。 在馬斯洛夫需求層次理論里，安全需求排在社交需求之前，是更優(yōu)先的需求。不過，社交需求簡單滿足，要滿足安全需求就難了。 此時,當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助作為一種無門檻的“類保險”產(chǎn)品到來時，數(shù)億人撲向網(wǎng)絡(luò)互助這種安全需求場里。 低保費、高保額和增值服務(wù)等誘惑，讓網(wǎng)絡(luò)互助成了新流量蓄水池。一旦蓄水池形成，網(wǎng)絡(luò)互助+互聯(lián)網(wǎng)保險的變現(xiàn)能力，就會成為平臺薅羊毛的手段。 這個局面來自不易。在螞蟻金服、騰訊、京東、百度等做網(wǎng)絡(luò)互助之前，于2021年開始出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)過7年多的摸爬滾打后，至少為市場預(yù)備了三個前提： ——受眾培育。網(wǎng)絡(luò)互助在過去幾年中，除吸引了大量的受眾參與，也在這一模式中建立了用戶間的基本信任。 ——基本商業(yè)模式的建立。網(wǎng)絡(luò)互助成功的產(chǎn)品基本經(jīng)過市場和時間的驗證。如0元加入、隨時退出、3-9個月不等的入會過渡期。盈利模式雖然尚未完全明朗，但之前網(wǎng)絡(luò)互助走過彎路卻已可避免。 ——市場環(huán)境的確立。在監(jiān)管方面，2021年5月和12月，保監(jiān)會曾對網(wǎng)絡(luò)互助市場進行整治、劃定紅線，對行業(yè)來說，這是清、濁劃線之舉，給市場創(chuàng)新明確了禁區(qū)；在資本方面，成功的商業(yè)模式獲得資本的青睞，讓創(chuàng)業(yè)者有了信心。 說網(wǎng)絡(luò)互助是一個新流量池，相對的是舊流量池已經(jīng)不活了。 2006年之后，社交流量帶來了一波消費、游戲、廣告的紅利，當(dāng)這些紅利隨著市場格局定型時，活力被抽絲剝繭，相對枯竭，而網(wǎng)絡(luò)互助這種新的場景，布滿著年輕人的新活力。 這種流量是一個更細(xì)分精準(zhǔn)的用戶池。過去用戶被泛社交軟件、支付軟件、購物軟件等裝在一個大池子里，現(xiàn)在出來一個新池子，將有類保險需求的引流到一個池子，有投資需求的引到另一個池子。就成了新流量池。 這更像一個激活、留存、變現(xiàn)用戶的過程。 新流量池形成后，流量平臺的小刀——保險、數(shù)據(jù)挖掘、健康治理，一塊塊切下去，用戶的羊毛就出來了。 美團點評10號員工沈鵬離職創(chuàng)立水滴公司，也是以網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品引流，繼而推出水滴籌、水滴保，從互助到保險，變現(xiàn)是一步步變現(xiàn)的，用戶也是一步步從互助到買保險，實現(xiàn)遷徙的。 表：12家互聯(lián)網(wǎng)大公司網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品用戶數(shù)統(tǒng)計 2021年之后，螞蟻金服、百度、滴滴、美團、奇虎360和小米公司，都加入了新流量的爭奪戰(zhàn)中。雷慢粗略了統(tǒng)計12家互聯(lián)網(wǎng)大公司網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的用戶數(shù)，共計達(dá)到了約2.4億人。但這中間，會有相當(dāng)大的用戶重疊現(xiàn)象。 對用戶來說，加入多家不同的互助計劃并沒有禁忌，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶的加入也沒有“多頭借貸”那樣的忌諱。要做的是，在用戶引來后，誰能用更多的增值服務(wù)，更好的用戶體驗，將用戶轉(zhuǎn)化為保險等付費產(chǎn)品買單。 進軍網(wǎng)絡(luò)互助的大公司，大多有一個保險之心。 2021年，螞蟻金服、騰訊和平安一起成立了“眾安保險”。那之后，互聯(lián)網(wǎng)公司的保險之心也沒熄滅過。騰訊、百度、京東、小米、奇虎360，都更早地涉足了保險業(yè)務(wù)，而且大多獲得了保險業(yè)務(wù)的牌照。 單賣保險或許不是一件簡單的事，但在網(wǎng)絡(luò)互助平臺里賣保險，一定是件更簡單的事。對單純的網(wǎng)絡(luò)互助而言，盈利還是一件難事，10%的治理費雖足夠維持運營，但也足夠嚇退用戶。 這是類保險創(chuàng)業(yè)的很后一片“法”外之地，因為它仍是一種無門檻、無專門監(jiān)管辦法的弱監(jiān)管的領(lǐng)域。這種環(huán)境，對大膽摸索盈利模式有利，2021年之后，早期的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，出現(xiàn)了為保險產(chǎn)品導(dǎo)流、或搭售自家保險產(chǎn)品。 網(wǎng)絡(luò)互助還有一個潛在服務(wù)市場，可能這個服務(wù)不是保險服務(wù)，或是健康服務(wù)。 2021年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，如今的網(wǎng)絡(luò)互助也一樣，更像是傳統(tǒng)保險行業(yè)里破局者，它幾乎已可觸到“大健康”產(chǎn)業(yè)的邊際。它是硬件鏈接、數(shù)據(jù)與技術(shù)支持，以及對健康治理的產(chǎn)物，不再是單單的買賣保險。 2021年9月，美國保險巨頭恒康人壽保險公司（John Hancock）公布將停止承保傳統(tǒng)壽險，轉(zhuǎn)而銷售基于可穿戴設(shè)備跟蹤健身和健康數(shù)據(jù)的交互式新型保險。這一消息震撼了全球保險業(yè)。它意味著保險巨頭正在踏進健康治理的門檻。 當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助蓄起了類保險需求這個流量池后，新的盈利模式已經(jīng)在來的路上了。